智能手機最夯功能 未來可做「貨幣」交易

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承擔多媒體秘書角色的智能手機可以為用戶做許多事，並提供各式即時服務、與世界接軌。除了接聽撥打電話、發簡訊、當鬧鐘、行事曆通知、查天氣、GPS導航、看電視、閱讀、玩遊戲、購物、甚至當登機証搭飛機或是電影票看電影之外，你還知道什麼功能呢？現在，智能手機還可以當「貨幣」使用，作為交易付款之用。研究發現，它將是未來最夯、最流行的付款工具。

貨幣的出現讓人們日常生活中的交易得以順利進行。隨著歷史沿革，有愈來愈多的交易是透過非現金的信用卡支付。在智能手機與互聯網愈加普及的今日，一股以手機作為「貨幣」交易付款的移動電子商務（M-Commerce）正以飛快的速度崛起。
據《商業內幕》的「商業智能」（BI Intelligence）8月20日的數據顯示，在未來3年內，電子商務，包括移動電子商務將以16%的速度增長。而傳統的現金交易到了2018年會減少1.1%，同期的支票交易更將下跌10.8%。在2011－2013年之間，全美有高達73%的人曾經透過互聯網在線上給付帳單。

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什麼是「移動支付」（Mobile Payment）？
人們的交易支付方式隨著歷史時空的更迭而有所轉變，從最早期的以物易物，到後來的硬幣、紙幣、現金與支票等。伴隨付款應用程式技術成熟、智能手機用戶普及，再加上電子商務發達，使得貨幣市場以現金和支票的支付方式日漸減少，慢慢演進至今天的電子貨幣，如信用卡交易。
移動電子商務就是利用手持移動設備，透過互聯網進行通訊、互動以及交易等電子商務活動。而移動支付則是指手機經由網絡或是近距離傳感，直接或是間接地向銀行金融機構發送付款指令，完成貨幣支付或是資金移轉。
擁有移動支付功能的智能手機就像「貨幣」一樣，可以買東西；同時也具備了金融卡和信用卡的便利性，當用戶到商家買東西，只要將智能手機靠近POS機感應，就完成付款的動作了，消費者可以選擇直接從銀行帳戶扣款，或是刷指定銀行的信用卡。也許，未來的某一天智能手機有可能就取代了錢包。
目前移動支付可以透過網絡、藍牙以及NFC（Near Field Communication，近距離無線通訊）等方式實現，從發展的趨勢來看，NFC似乎已經成為主流。但是，消費者必須在智能手機內嵌晶片並註冊，以結合感應讀卡機，讓行動設備在20公分近距離內進行交易存取，才能實現交易。

移動支付的趨勢
「商業智能」20日的數據顯示，在2011－2013年期間，全美有高達73%的人透過線上給付帳單。現金交易在未來的3年，也就是到了2018年會減少1.1%，同時期支票的交易量也將下跌10.8%。電子商務（包括移動商務）在未來3年內卻會以16%的速度攀升。
根據comScore網路科技公司的報告，2010年12月全美停留在平板電腦的時間是110億分鐘（每個月），到了2013年12月驟升了1,040%。同一時段，智能手機上漲的速度為237%，但是台式電腦僅增加了7%。今年6月26日科技新聞網站CNET援引comScore的研究表示，有60%的互聯網用戶將時間花在移動設備上。
為了因應這股趨勢，手機付款的應用程序如雨後春筍般地湧現。《商業內幕》引用Executive Statements的研究說，蘋果公司、亞馬遜以及PayPal等科技巨擘對移動支付風潮蓄勢待發。PayPal在2013年度處理的交易總金額約2,000億美元。
商家對移動支付市場已做好了充分準備，但是消費者似乎還不會倉促行動，從《商業內幕》的「商業智能」提供的資料來看，2014年只有37.2%的美國人曾經使用智能手機付款。但有趣的是，依2013年皮尤研究中心的報告，非洲肯尼亞已經有68%的手機用戶使用行動支付。

移動支付的領先商家
最成功的移動支付商家應屬星巴克咖啡。星巴克首席執行官舒茲（Howard Schultz）在2013年給自家公司冠上「最佳移動支付先驅」的稱號。星巴克的移動支付讓消費者在智能手機上就可以進行帳戶儲值。科技趨勢網站FierceMobileIT在去年7月29日的報導中說，全美星巴克的臨櫃交易有超過10%是通過移動支付實現的。
「商業智能」引用Hospitality Technology的預測顯示，到2015年，將有超過一半的美國餐廳提供移動支付的應用程序。到2018年，全球的新興市場將有44%的交易將透過非現金付款實現。
英國《衛報》8月13日報導說，亞馬遜為小型商家推出一款名為Amazon Local Register的移動刷卡機，可支持iOS和Android的手機以及自家Fire系列的行動設備。在推廣期間，手續費率僅為1.75%，到2016年1月後，費率才會調回到標準費率2.5%。亞馬遜對吃下移動支付這塊蛋糕的具體行動由此可見。
但是，臨櫃移動支付（In-Store Mobile Payment）目前仍面臨瓶頸，不管是消費者或是商家都面臨機器升級的問題。


移動支付的安全考量
如果移動支付成為交易付款的主要手段，其使用安全性勢必是消費者首要考慮的問題。諸如：智能手機若是遺失或遭未成年孩童不當使用造成大筆支出，責任歸屬應為何方？不同手機付費形式各異，其安全規範如何制定？另外就是移動支付牽扯業務範圍廣泛，有手機製造商、晶片供應商、零售商、電信網絡營運商以及銀行之間複雜競合關係的問題，要達到共識，仍需假以時日。